Kênh gửi tiền có thể tạo khác biệt lớn
Lãi suất tiết kiệm là khoản lợi tức ngân hàng trả cho tiền gửi, được xác định theo kỳ hạn, sản phẩm và cách giao dịch; vì vậy cùng số tiền, cùng thời gian gửi nhưng chọn kênh khác nhau vẫn có thể nhận khoản lãi khác nhau. Khảo sát ngày 6/11 cho thấy gửi tiết kiệm online có lãi suất cao hơn tại quầy ở nhiều ngân hàng, và đây là khác biệt người gửi nên kiểm tra trước khi mở sổ.
Ở kỳ hạn 6 tháng, chênh lệch giữa hai kênh tại một số ngân hàng dao động từ 0,1 đến 1,1 điểm phần trăm mỗi năm. Tại MB, khách hàng Mass gửi dưới 1 tỷ đồng được hưởng 4,1% tại quầy, trong khi sản phẩm tiền gửi số truyền thống niêm yết 5,2% trực tuyến. Với khoản gửi 500 triệu đồng, lĩnh lãi cuối kỳ, tiền lãi tương ứng khoảng 10,25 triệu đồng và 13 triệu đồng — cách nhau 2,75 triệu đồng.
Các mức này cho thấy thao tác trực tuyến có thể đem lại lợi ích đáng kể, nhưng không nên mặc định mọi sản phẩm đều có cùng ưu đãi. Biểu lãi suất chỉ mang tính tham khảo tại thời điểm khảo sát; điều kiện áp dụng thay đổi theo ngân hàng, sản phẩm và phương thức gửi.
Không nên chọn kỳ hạn dài chỉ vì nghĩ lãi sẽ cao hơn
Lãi suất ngân hàng không nhất thiết tăng đều theo thời gian gửi. Một số nơi trả lãi kỳ hạn 12 tháng cao hơn kỳ hạn 24 tháng, trong khi ngân hàng khác giữ mức ngang nhau hoặc ưu tiên kỳ hạn dài hơn. Vì vậy, kéo dài thời gian khóa tiền mà không đối chiếu biểu lãi suất cụ thể có thể không đem lại phần thưởng tương xứng.
Techcombank là ví dụ rõ: với khách hàng thông thường gửi dưới 1 tỷ đồng, sản phẩm tại quầy niêm yết 5,75% mỗi năm cho kỳ hạn 12 tháng nhưng 4,85% cho 24 tháng. Ở sản phẩm rút gốc linh hoạt trực tuyến, mức tương ứng là 6,25% và 5,35%. PGBank, BAC A BANK và VIB cũng có mức 12 tháng cao hơn 24 tháng, trong khi Sacombank niêm yết 7% cho 12 tháng và 7,3% cho 24 tháng.
Bối cảnh lãi suất cũng đáng lưu ý: theo thông tin Phó Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Phạm Thanh Hà nêu tại họp báo Chính phủ ngày 4/11, lãi suất huy động niêm yết đã giảm phổ biến 0,5 điểm phần trăm mỗi năm ở nhóm ngân hàng thương mại nhà nước và ngân hàng nước ngoài; nhóm ngân hàng cổ phần giảm 0,5–0,7 điểm phần trăm.
So sánh điều kiện trước khi chốt sổ
Mức lãi trực tuyến cao hơn không đồng nghĩa lựa chọn ấy luôn phù hợp với mọi người gửi. Chênh lệch phụ thuộc vào sản phẩm và điều kiện như số tiền, nhóm khách hàng hay cách nhận lãi. Chẳng hạn, ở kỳ hạn 6 tháng, Sacombank niêm yết 5,8% tại quầy cho khoản từ 500 triệu đến dưới 2 tỷ đồng, còn mức trực tuyến là 6,7% với khoản từ 500 triệu đồng. Techcombank, SHB, HDBank và ACB cũng ghi nhận mức online cao hơn tại quầy trong các điều kiện khảo sát.
Cách thực tế hơn là so sánh đúng số tiền dự định gửi, kỳ hạn, hình thức lĩnh lãi và điều kiện rút tiền; sau đó đối chiếu cả kênh trực tuyến lẫn tại quầy. Đừng lấy mức quảng bá cao nhất làm chuẩn nếu mức ấy đi kèm yêu cầu riêng, cũng đừng chọn kỳ hạn dài chỉ theo suy đoán rằng lãi suất sẽ cao hơn.
Tỷ giá giảm là diễn biến riêng, không thay thế bài toán tiền gửi
Trong các bản tin được cung cấp, tỷ giá VND/USD tiếp tục đi xuống. Ngày 6/11, tỷ giá trung tâm được công bố ở mức 25.615 đồng/USD, giảm 8 đồng so với ngày trước đó; tại Vietcombank, giá mua và bán USD cùng giảm 80 đồng, đánh dấu phiên giảm thứ tư liên tiếp.
Bản tin ngày 5/11 cũng ghi nhận tỷ giá trung tâm giảm 4 đồng, xuống 25.623 đồng/USD. Đây là thông tin về thị trường ngoại hối, không phải căn cứ để suy ra lãi suất tiền gửi sẽ tăng hay giảm. Với người gửi tiết kiệm, quyết định nên dựa trên lãi suất thực tế của từng sản phẩm và nhu cầu sử dụng tiền, thay vì gộp hai diễn biến thành một xu hướng.
Kết luận, gửi tiết kiệm online có thể đem lại lãi cao hơn tại quầy, nhưng lợi ích cụ thể tùy điều kiện; đồng thời, kỳ hạn dài không mặc nhiên sinh lời tốt hơn kỳ hạn ngắn. So sánh đúng sản phẩm và kỳ hạn mới là cách thận trọng hơn để chọn nơi gửi.
