Mức niêm yết và ưu đãi là hai con số khác nhau
Lãi suất tiền gửi là tỷ lệ lợi tức ngân hàng trả cho khoản tiết kiệm theo kỳ hạn và điều kiện cụ thể, vì vậy mức niêm yết không nhất thiết bằng khoản sinh lời người gửi thực nhận sau ưu đãi. Đây là điểm cần nhớ khi so sánh các lời mời gửi tiền đang vượt mốc 8%/năm. Ngày 6/11, thị trường ở nhóm ngân hàng lớn tương đối ổn định: 10 ngân hàng được theo dõi chưa đổi biểu lãi suất so với ngày trước đó. Mức lãi suất gửi online cao nhất được ghi nhận là 7,4%/năm tại VPBank, còn HDBank duy trì mức đặc biệt 7,2%/năm. Tuy nhiên, bản tin ngày 4/11 ghi nhận một số chương trình ưu đãi đẩy lãi tiền gửi lên 8,2–8,7%/năm. Khoảng cách này không đồng nghĩa mọi khách hàng đều được hưởng mức cao nhất; ưu đãi có thể bị giới hạn bởi kỳ hạn, số tiền, thời gian triển khai và phương thức nhận.
Vì thế, tiêu đề lãi suất cao chỉ nên là điểm bắt đầu để tìm hiểu, không phải căn cứ duy nhất để chọn nơi gửi. Cần tách bạch lãi suất cơ bản với phần cộng thêm, đồng thời xác nhận mức cuối cùng áp dụng cho đúng khoản tiền và hồ sơ của mình.
VPBank, MB và Techcombank: mức cao đi kèm điều kiện
VPBank cho thấy rõ chênh lệch giữa niêm yết và ưu đãi: với kỳ hạn 12 tháng, mức niêm yết được nêu là 6,7%/năm, còn mức cao nhất sau ưu đãi đạt 8,7%/năm. Trong chương trình Prime Day ngày 1–4/11, khách gửi trực tuyến mở mới trên VPBank Neo, lĩnh lãi cuối kỳ, có thể nhận e-voucher cộng 1 điểm phần trăm khi gửi từ 10 triệu đồng hoặc cộng 1,6 điểm phần trăm khi gửi từ 50 triệu đồng; khoản gửi tối đa 500 triệu đồng và ưu đãi áp dụng cho kỳ hạn 6–13 tháng. Ngoài chương trình này, VPBank công bố mức cộng thêm tối đa 2 điểm phần trăm cho khoản gửi từ 1 triệu đến 300 triệu đồng, kỳ hạn 6–12 tháng, đến hết 23/12.
MB áp dụng chương trình kỷ niệm từ 2/11 đến hết 30/11, đưa lãi suất lên 8,2%/năm với khoản gửi từ 100 triệu đồng ở kỳ hạn 12 tháng; mức này cũng được áp dụng cho gửi trực tuyến trong hai ngày cuối tuần ở kỳ hạn 6 và 12 tháng. Techcombank cộng thêm 1,5 điểm phần trăm cho gửi online kỳ hạn 3, 6 hoặc 12 tháng, đưa mức cao nhất lên 8,25%/năm, nhưng yêu cầu khách đáp ứng điều khoản và đặc quyền hội viên cao nhất. Các chương trình không thể so sánh chỉ bằng con số: thời điểm gửi, kỳ hạn và tư cách khách hàng đều quyết định khả năng nhận ưu đãi.
Đừng khóa vốn chỉ vì mức lãi hấp dẫn
Mức lãi suất tiết kiệm cao thường đổi lấy cam kết về thời gian hoặc điều kiện chặt hơn. Những ưu đãi tiền gửi có thể yêu cầu khoản gửi tối thiểu, áp dụng cho khách hàng thuộc nhóm nhất định, chỉ dành cho sổ mở mới hoặc không còn giữ nguyên lợi ích nếu tất toán trước hạn. Với VPBank, chẳng hạn, chương trình Prime Day giới hạn số tiền và yêu cầu lĩnh lãi cuối kỳ; tại Techcombank, điều kiện hội viên cao nhất là rào cản cần xác minh trước khi tính mức sinh lời thực tế.
Bối cảnh cũng khiến việc đọc kỹ điều khoản quan trọng hơn chạy theo mức đỉnh. Sau chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước, nhiều ngân hàng đã giảm lãi suất huy động; chênh lệch quy mô giữa tín dụng và huy động thu hẹp từ khoảng 2,8 triệu tỷ đồng hồi giữa năm xuống khoảng 2 triệu tỷ đồng. Công ty Chứng khoán Bảo Việt nhận định mặt bằng lãi suất tương đối ổn định đến cuối năm, nhưng dư địa giảm thêm có thể không nhiều do áp lực lạm phát trong nước và biến động lãi suất quốc tế. Điều đó không bảo đảm các chương trình ưu đãi sẽ tiếp tục sau thời hạn công bố.
Chọn kỳ hạn theo nhu cầu, không theo con số quảng bá
Người gửi nên bắt đầu từ thời điểm có thể cần dùng tiền, rồi mới chọn kỳ hạn và so sánh lãi suất ngân hàng. Nếu chưa chắc dòng tiền, chia khoản gửi thành nhiều sổ với các kỳ hạn khác nhau có thể giữ lại một phần linh hoạt, đồng thời tận dụng lãi tốt hơn cho khoản chưa cần dùng. Trước khi xác nhận, hãy kiểm tra biểu lãi suất chính thức, mức tiền tối thiểu, ngày kết thúc ưu đãi, cách nhận phần cộng thêm và quy định tất toán trước hạn. Cũng cần hỏi rõ mức quảng bá là lãi suất áp dụng cho toàn bộ khoản gửi hay chỉ đi kèm một sản phẩm hoặc điều kiện riêng.
Kết luận: mức 7,4%/năm phản ánh lãi suất gửi online cao nhất được ghi nhận trong bản tin ngày 6/11, còn các con số 8,2–8,7%/năm là mức sau ưu đãi với điều kiện cụ thể. Đừng xem hai nhóm mức lãi như thể chúng dành cho cùng một khoản gửi. Chỉ nên chọn chương trình sau khi xác nhận mình đủ điều kiện và chấp nhận được thời gian khóa vốn.
