Kỳ hạn dài tăng lãi, nhưng chưa chắc phù hợp mọi khoản tiền
Lãi suất tiết kiệm là tỷ lệ ngân hàng trả cho khoản tiền gửi trong một kỳ hạn, thường niêm yết theo năm và thay đổi theo ngân hàng, kênh giao dịch cùng điều kiện áp dụng. Với nhóm tiền gửi dưới 1 tỷ đồng được khảo sát, kỳ hạn 3 tháng có lãi suất từ 3,6% đến 4,75%/năm; kỳ hạn 9 tháng dao động từ 4,1% đến 6,7%/năm. Nhìn vào khoảng lãi, gửi tiền 9 tháng có tiềm năng sinh lời cao hơn, nhưng đổi lại người gửi phải chấp nhận khóa tiền lâu hơn. Nếu cần linh hoạt, kỳ hạn ngắn có giá trị riêng; nếu ưu tiên mức lãi cuối kỳ, cần so cả lãi suất trực tuyến lẫn tại quầy thay vì chỉ nhìn tên ngân hàng.
Để đặt hai kỳ hạn cạnh nhau, bảng dưới đây dùng khoản gửi minh họa 500 triệu đồng, nhận lãi cuối kỳ. Các mức 3 tháng và 9 tháng được tổng hợp từ biểu lãi suất khảo sát; đây là phép so sánh tham khảo, không phải cam kết mức lãi áp dụng cho mọi khách hàng.
| Ngân hàng | 3 tháng tại quầy | 3 tháng trực tuyến | 9 tháng tại quầy | 9 tháng trực tuyến |
|---|---|---|---|---|
| MB | 4,10%/năm; lãi 5,13 triệu đồng | 4,65%/năm; lãi 5,81 triệu đồng | 4,10%/năm; lãi 15,375 triệu đồng | 5,20%/năm; lãi 19,5 triệu đồng |
| VPBank | 4,65%/năm; lãi 5,81 triệu đồng | 4,75%/năm; lãi 5,94 triệu đồng | 6,30%/năm; lãi 23,625 triệu đồng | 6,60%/năm; lãi 24,75 triệu đồng |
| Techcombank | 4,35%/năm; lãi 5,44 triệu đồng | 4,55%/năm; lãi 5,69 triệu đồng | 5,55%/năm; lãi 20,8125 triệu đồng | 6,05%/năm; lãi 22,6875 triệu đồng |
| Sacombank | 4,60%/năm; lãi 5,75 triệu đồng | 4,75%/năm; lãi 5,94 triệu đồng | 5,80%/năm; lãi 21,75 triệu đồng | 6,70%/năm; lãi 25,125 triệu đồng |
| SHB | 4,50%/năm; lãi 5,63 triệu đồng | 4,65%/năm; lãi 5,81 triệu đồng | 5,30%/năm; lãi 19,875 triệu đồng | 5,90%/năm; lãi 22,125 triệu đồng |
| HDBank | 3,60%/năm; lãi 4,5 triệu đồng | 4,30%/năm; lãi 5,38 triệu đồng | 4,70%/năm; lãi 17,625 triệu đồng | 4,80%/năm; lãi 18 triệu đồng |
| ACB | 4,00%/năm; lãi 5 triệu đồng | 4,50%/năm; lãi 5,63 triệu đồng | 4,20%/năm; lãi 15,75 triệu đồng | 4,70%/năm; lãi 17,625 triệu đồng |
Gửi 3 tháng: chênh lệch nhỏ hơn, lợi thế tùy kênh
Ở kỳ hạn 3 tháng, VPBank dẫn đầu nhóm tại quầy với 4,65%/năm; Sacombank kế tiếp ở 4,6%/năm, còn HDBank thấp nhất với 3,6%/năm. Trên khoản minh họa 500 triệu đồng, lãi dự kiến tại quầy trải từ 4,5 triệu đồng ở HDBank đến 5,81 triệu đồng ở VPBank. Chọn ngân hàng đứng đầu vì vậy tạo khác biệt, nhưng tổng lãi của kỳ hạn ngắn vẫn bị giới hạn bởi thời gian gửi.
Gửi trực tuyến làm thay đổi bức tranh: VPBank và Sacombank cùng niêm yết 4,75%/năm, tương ứng khoảng 5,94 triệu đồng trên khoản gửi minh họa. MB tăng từ 4,1% tại quầy lên 4,65% trực tuyến; HDBank từ 3,6% lên 4,3%. Vì vậy, nếu chọn gửi tiền 3 tháng, người gửi nên so đúng kênh dự định sử dụng. Mức niêm yết có thể phụ thuộc bậc tiền gửi và nhóm khách hàng, nên không nên mặc định rằng mọi khoản dưới 1 tỷ đồng đều nhận cùng lãi suất.
Gửi 9 tháng: Sacombank nổi bật trực tuyến, VPBank mạnh tại quầy
Kỳ hạn 9 tháng phân hóa rõ hơn. Tại quầy, VPBank đứng đầu với 6,3%/năm; Sacombank đạt 5,8%, còn MB thấp nhất với 4,1%. Trên khoản 500 triệu đồng, lãi dự kiến của VPBank là 23,625 triệu đồng, so với 15,375 triệu đồng tại MB. Với gửi trực tuyến, Sacombank lên vị trí cao nhất ở 6,7%/năm, tương ứng 25,125 triệu đồng; VPBank xếp sau với 6,6% và 24,75 triệu đồng. Đây là lý do không thể xem một ngân hàng là tốt nhất cho mọi trường hợp: thứ hạng thay đổi theo cách gửi.
So với kỳ hạn 3 tháng, gửi tiền 9 tháng phù hợp hơn với khoản tiền người gửi có thể để yên đến ngày đáo hạn và muốn ưu tiên lãi cuối kỳ. Nhưng mức lãi niêm yết còn tùy số tiền, sản phẩm và điều kiện của từng ngân hàng; một số mức áp dụng theo ngưỡng tiền gửi cụ thể. Các con số tiền lãi là ước tính khi gửi đủ kỳ hạn và nhận lãi cuối kỳ, không tính trường hợp rút trước hạn hay thay đổi điều kiện.
Chọn theo nhu cầu tiền mặt, không chỉ theo lãi suất
Nếu có khả năng cần dùng tiền trong vài tháng tới, kỳ hạn 3 tháng giúp rút ngắn thời gian cam kết; đổi lại, tiền lãi minh họa thấp hơn. Nếu dòng tiền đã được dự phòng và mục tiêu là tối đa hóa lãi, kỳ hạn 9 tháng đáng cân nhắc, nhất là khi tìm được mức trực tuyến phù hợp. Trước khi gửi, hãy xác nhận lãi suất ngân hàng tại đúng ngày giao dịch, kênh mở sổ, bậc số dư và yêu cầu của sản phẩm. Bảng so sánh cho thấy mức lãi cao nhất không cố định ở một nhà băng: VPBank dẫn đầu tại quầy ở cả hai kỳ hạn trong khảo sát, còn Sacombank đứng đầu trực tuyến ở kỳ hạn 9 tháng và đồng dẫn đầu kỳ hạn 3 tháng.
Kết luận: kỳ hạn 9 tháng nghiêng về mục tiêu nhận lãi cao hơn, còn kỳ hạn 3 tháng phù hợp khi cần giữ quyền xoay vòng tiền sớm hơn. Hãy so lãi suất của đúng hình thức giao dịch và kiểm tra điều kiện áp dụng trước khi quyết định; con số niêm yết chỉ có ý nghĩa khi khớp với khoản tiền và cách gửi thực tế.
